Öngondoskodásról szóló sorozatom harmadik részében a legfőbb megtakarítási formák jellemzőiről, előnyeiről és hátrányairól beszélgettem Lányi Andrással, az UFS Group igazgatóságának elnökével.
A megfelelő megtakarítási forma kiválasztásához milyen szempontokat érdemes figyelembe venni?
Tegyük fel magunknak az alábbi kérdéseket és vitassuk meg a tanácsadónkkal is: Milyen célra kezdek el megtakarítani? Milyen módon és mikorra szeretnék a megtakarított pénzemhez hozzáférni? Mekkora hozamot várok, és mekkora kockázatot vállalok ezért? Mennyire legyen mobilizálható a megtakarításom? A válaszok meghatározzák, hogy milyen megtakarítási forma ideális számunkra. Rövid vagy hosszú távú? Nagyobb várható hozamot eredményező, de kockázatosabb vagy olyan, aminek kisebb, de biztosabb a hozama? Meghatározott megtakarítási célokhoz, például lakásvásárláshoz, nyugdíj-előtakarékossághoz választhatunk kifejezetten az adott célra tervezett megtakarítási formát, de olyat is, aminek a hozamát hosszú távon bármire fordíthatjuk.
Alapigazságként elmondható, hogy minél kevesebb kockázatot vállalunk, vagy minél kevesebb időre fektetjük be a pénzünket, a várható hozam annál alacsonyabb. Ha nagyobb hozamot szeretnénk elérni, akkor kockázatot kell vállalnunk vagy hosszú távra kell befektetnünk. Kezdjük a legalacsonyabb kockázattal járó formával, a megtakarítási számlával…
…A takarékszámlák és megtakarítási számlák előnye, hogy bármikor hozzáférhetünk a pénzünkhöz, jobb, mint ha otthon a párnahuzatban tartanánk, de a kamat mértéke meglehetősen alacsony, így komoly megtakarítási célokra nem alkalmasak. A tartós befektetési számlára egy éven keresztül fizethetünk be, ezután 3+2 évre kötjük le a számlán lévő teljes összeget. A hozamok után adókedvezmény, majd adómentesség jár, megtakarításainkhoz pedig már a 3. év végén adókedvezménnyel juthatunk hozzá.
Mikor érdemes bankbetétet választani?
A lekötött bankbetétek a számlánál nagyobb kamatot kínálnak magas biztonság mellett. A lekötés ideje alatt ugyan nem nyúlhatunk kamatveszteség nélkül a pénzünkhöz, de nem is kell foglalkoznunk vele, mégis nekünk kamatozik. A legkedvezőbb kondíció kiválasztásához érdemes alaposan összehasonlítani a bankok ajánlatait.
Egyre népszerűbbek a nemesfém megtakarítások is, miért?
Az egyik fő ok, hogy az árfolyam-ingadozások és gazdasági változások ellenére az arany belső értéke hosszú távon stabil. Az arany mellett az ezüst is egyre népszerűbb, és mindkettőbe befektethetünk már egészen kis összeget is. Nemesfémet már nem csak fizikai formában (érmében vagy tömbben) vehetünk, hanem lehetőség van arra is, hogy külföldön (pl. svájci trezorban) őriztessük, és a birtokunkban lévő nemesfémről egy megbízható internetes számlát vezettessünk. A nemesfém-számla előnye, hogy befektetésünket online eladással részben vagy egészben bármelyik nap ismét pénzre válthatjuk.
Milyen célzott módja van a lakás-előtakarékosságnak?
Aki biztos abban, hogy a jövőben lakást szeretne venni vagy felújítani, annak érdemes lakás-takarékpénztárnál megtakarítási számlát nyitni. A saját befizetésekhez ugyanis jelentős állami támogatás és meghatározott mértékű, kedvezményes hitel társul. Magyarországon a Fundamenta Lakáskassza és az OTP Lakástakarékpénztár kínál ilyen szolgáltatásokat.
Kiknek ajánlja az értékpapírok egyes változatait, például az állampapírokat vagy a részvényeket?
Az értékpapírok elég nagy rugalmasságot kínálnak adásvétel tekintetében. A legalacsonyabb kockázata – és ezáltal hozama – a megbízható gazdaságú országok állampapírjainak van. Vállalati részvények adásvételével akár rövid idő alatt is jelentős hozamra tehetünk szert, de a spekulatív megoldásokkal nagyot is bukhatunk. Ezt csak azoknak ajánlom, akiket nem visel meg a részvényárak gyakori ingadozása, és hosszú távon is megelégednek a hozammal. Minden esetben fontos, hogy kérjék ki tapasztalt szakértő véleményét, és befektetésüket lehetőség szerint megbízható alapkezelőnél helyezzék el.
Hosszú távú, nagy költségigényű célokra milyen megtakarítással érdemes felkészülni?
Az egyik leggyakoribb ilyen cél a nyugdíj-előtakarékosság, amelyhez több előtakarékossági formát választhatunk. Ilyen a nyugdíj-előtakarékossági számla és az önkéntes nyugdíjpénztár is, ezek kizárólag nyugdíj-előtakarékossági célra használhatók. Az önkéntes nyugdíjpénztár további jellemzője, hogy akár a munkaadó is megteheti a befizetéseket, de minimum 10 évre kell tervezni, mert a megtakarításokhoz és a hozamokhoz is csak ezután férhetünk hozzá. Adómentesen viszont csak az utolsó befizetést követő 20. év elteltével vagy a nyugdíjba vonulást követően férhetünk hozzá a befizetett tőkerészhez. Ha úgy szeretnénk felkészülni a jövőben várható nagyobb kiadásokra, hogy a megtakarítást rugalmasabban felhasználhassuk, arra jó megoldás lehet egy életbiztosításhoz kötődő megtakarítási forma is.
Hogyan használható a unit-linked típusú biztosítás megtakarításra?
A unit-linked biztosítás egy kifejezetten hosszú távra tervezett megtakarítási forma, ahol a futamidő 15-20 év is lehet. Emellett vannak a nevükből is következtethető futamidejű, úgynevezett egész életre szóló biztosítások. A unit-linked típusú biztosítások egyik nagy előnye, hogy az éves díj mellett lehetőség van eseti befizetésekre is, amelyek a bankbetéteknél általában kedvezőbb hozamot hoznak, emellett az eseti díjbefizetés bármikor visszavásárolható. A hosszú távú biztosítások éves díjának visszavásárlására 3-5 év elteltével nyílik lehetőség, azonban az ilyen korai visszavásárlások igen költségesek lehetnek. Az egész életre szóló, befektetési egységekhez kötött életbiztosítások második nagy előnye az, hogy fegyelemre nevelnek, továbbá a jelenlegi adószabályozási környezetben a vállalkozások ezek díját bizonyos esetekben költségként elszámolhatják. A harmadik előny pontosan az előbb említett fegyelemből adódik: aki kitart a kezdeti pénzügyi céljai mellett, annak a mai életbiztosítási konstrukciókban, bónusz formájában akár több éves díjat is jóváírhat a biztosító.