Ha valaki új autót vásárol, vagy egyszerűen csak a régi kocsija fenntartási költségeiről gondolkodik, az egyik legfőbb, ha nem a legelső kérdés ami eszébe jut, a biztosítás problematikája. Hol kössek casco-t? Mire kell odafigyelnem, amikor biztosítót váltok a kötelezőmmel? Egyáltalán, miért kötelező a kötelező? A kérdésekre Szombat Tamás, az Aegon Magyarország Általános Biztosító Zrt. Nem- életbiztosítási Üzletágának igazgatója ad választ.
A kötelező gépjármű- felelősségbiztosítás filozófiája az, hogy a vétlen károsultak védelmében az állam kötelezően előírja, biztosítsa az állampolgárok tulajdonának, vagyonának védelmét. Magyarul, mindenkinek joga van ahhoz, hogy ha valaki kárt okoz neki, ezt a kárt megtérítsék. Az autóknál ez különösen fontos, hiszen amint tudjuk: a gépkocsi bizony veszélyes üzem. Ha valakinek nincs elég anyagi fedezete, hogy az általa okozott kárt ő maga térítse meg, akkor ez a jog csúnyán sérülne, ha nem lépne közbe a biztosító, és nem vállalná át az anyagi terheket. Ezért írja elő törvény Európában és Amerikában egyaránt, hogy kötelező felelősség-biztosítás nélkül nem lehet autózni. Magyarországon 1991 óta van kötelező felelősség- biztosítás; az átlagos kár-bekövetkezés kb. 5-6%-os, azaz minden ötödik-hatodik autós okoz, vagy szenved el balesetet.
Mi történik akkor, ha egy autósnak még sincs, vagy nem érvényes a kötelezője?
Ilyen esetben a Ptk. szerint az okozott kárért maga az okozó tehető felelőssé, neki kell helytállnia. A legfőbb kérdés persze az, mi történik a károsulttal? Amennyiben ismert a károkozó személye, a kár biztosan megtérül; az okozó helyett a MABISZ rendezi az ilyen károkat. Erre a célra a biztosítók által finanszírozott Kártalanítási Számlát hoztak létre, aminek lényege az, hogy minden egyes ügyfél, aki más által okozott balesetet szenvedett el, mielőbb megkapja a pénzét. Bejelentéssel az ügyfél bármelyik biztosítónál élhet (többnyire a saját biztosítójuknál szoktak az emberek), hiszen a Kártalanítási Számlának az összes kötelező gépjármű-felelősségbiztosítást művelő társaság a tagja. A pénz kifizetése után ezt az összeget a Kártalanítási Számla kezelője, a MABISZ visszaköveteli a kár okozóján. Amennyiben viszont az okozó ismeretlen, a kárt sajnos teljes mértékben a károsult viseli…
Legyünk optimisták és tegyük fel, hogy mindenki becsülettel megköti a kötelezőt. Mire kell odafigyelni az embernek, amikor felelősség- biztosítást köt, amikor évfordulóval biztosítót választ? Ha már egyszer kötelező, csak és kizárólag az ár lehet a szempont, vagy nem árt, ha más szempontokat is figyelembe veszünk?
Mindig az a kérdés, hogy az ember szeretné- e ugyanazt elszenvedni, amit ő okoz másnak. Több mint szakmabéli pletyka, hogy vannak olyan alacsony díjon szerződést kötő társaságok, melyek ügyfeleit, ha kárt okoznak, a kár elszenvedője nem engedi el a helyszínről, míg maguk meg nem térítik a javítási költséget, mivel a hírek alapján a kárkifizetés lassú és nehézkes. Amire eddig Magyarországon nem volt precedens: pár éve az egyik biztosító társaság szerződéskötési jogosultságát felfüggesztették és az állományát megvételre ajánlották a többi biztosítónak. Nagyon nem mindegy tehát, melyik biztosítót választja az ember!
Felmerülnek persze egyéb kérdések is. A kötelező biztosítás olyan terület, ahol nem szabad, hogy az ár legyen a legfőbb döntő tényező. Meg kell nézni, milyen extra szolgáltatásokat nyújt a társaság (pl. assistance szolgáltatás; jelentős kedvezmények az egyéb biztosítások terén); illetve fontos az is, hogy az ember miben hisz. Amit én mint ügyfél el szeretnék kerülni, az, hogy sok adminisztrációs teendőm legyen; vagyis mindig elérhető legyen az ominózus biztosító, egyszerűen tudjak vele kommunikálni, megfelelő időben kapjam meg a csekkjeimet, vagy ha folyószámláról fizetek, akkor a díjat biztosan levonják és ne kelljen folyton utána járkálnom az ügyeimnek. És nem utolsó sorban, ha kárt okozok valakinek, akkor ne tegyek még nagyobb terhet a vállára azzal, hogy számomra csak az olcsóság volt fontos. Az emberek 70-80%-a szerencsére így, azaz felelős módon gondolkodik és nem az ár a legfontosabb szempont számára a választáskor. Nem a legolcsóbbat, hanem az árban másodikat, harmadikat, az első ismert nevet, vagy korábbi tapasztalatai alapján választ.
Említettük, hogy ha a károkozó ismeretlen volt, a tulajdonos maga kénytelen viselni a javíttatás költségét. Ez ellen nincs valami orvosság?
Ismeretlen károkozó egyaránt lehet egy személy, vagy akár egy természeti jelenség, pl. egy vihar, vagy jégeső. Ha rám dől egy fa, nincsen kitől kártérítést kérjek, illetve mi van akkor, ha a sérülés okozója én magam vagyok, mert pl. nekitolattam valaminek? Ilyen esetekben segítség a casco. Jelentős kiadás egy család életében az autó fenntartási költsége, ahhoz képest igen csekély összegért érhető el egy nagyon jó casco. Ha valaki havi 30- 40 ezer forintért tankol, a casco biztosításért fizetendő 6-7 ezer forintnyi havi többletköltség talán nem olyan jelentős összeg a számára. Az autót bármikor ellophatják, összetörhetik, elemi csapás érheti, vagy ő maga törheti össze, ami bizony sokkal többe kerül ennél!
És mit kell tennem akkor, ha balesetet szenvedtem?
Egy sajnálatos baleset után az első teendő, hogy az ügyfél bejelenti a kárt a saját biztosítójánál előzetesen – amennyiben rendelkezik casco biztosítással – a biztosító pedig a teljes összeget behajtja a károkozó biztosítóján. Amennyiben ez mégsem sikerülne, akkor is csak az önrész összege terheli a károsultat.
A biztosítás bizalmi kérdés. Miért nekem kelljen rohangálnom egy idegen biztosítóhoz? Hadd intézze el helyettem az a cég, amelyben én megbízok! Ezért is fontos a casco. A kár felmérése a biztosítók gyakorlatában változó. Általában úgy zajlik, hogy az ügyfél kitölti a kék-sárga nyomtatványt, eljuttatja a biztosítóhoz, majd bejelentkezik a call- centernen keresztül. A kárszakértő 48 órán belül kimegy az ügyfél által megjelölt helyre, legtöbbször a szervizbe, ahol a karambolos gépkocsi áll. Két eset lehetséges: vagy előleget kér az ügyfél, hogy elkezdhesse a javíttatást, vagy számlás lesz a kárrendezés. Ez esetben hitellevelet ad ki a biztosító. Az ügyfélnek tehát nem kell menni sehová, a társaság mindent elintéz helyette. Pléhkároknál, tehát olyan baleseteknél, ahol nem történik személyi sérülés és a felelősség kérdése is tisztázott, 4-5 napon belül megtörténik az átutalás. Megint csak fontos tehát, hogy melyik biztosítót választom, mert nem mindegy, mennyi idő alatt fizet a társaság, vagy éppen mennyire kezd el a kákán is csomót keresni; hogyan teljesít. Elfogadja-e a javítási technológiai időket, nem köt- e bele a számlába, és egyáltalán, hogyan, mennyire emberi módon viszonyul az ügyfelekhez. Azt gondolom tehát, hogy a casco semmiképpen sem ablakon kidobott pénz; akkor teljes egy gépjármű biztosítottsága, ha a kötelező mellett ott van a casco is.
Forrás: A Mi Otthonunk magazin, Autó a háznál rovat